מה זה מימון לרכב?
רכישת רכב נחשבת לאחת ההוצאות הגבוהות והמשמעותיות ביותר, שכן היא כוללת הוצאה חד פעמית גבוה מאוד שלעיתים עלולה להגיע לעשרות רבות ואף למאות אלפי שקלים וכן כוללת היא הוצאות שוטפות רבות הכלולות באחזקת הרכב לרבות הוצאות בגין ביטוחים, דלק, טיפולים ועוד. במקרים רבים הוצאה גבוה זו אינה מתאפשרת ועל מנת להגשים את החלום הנחשף לרכישת רכב נדרשת פניה לאחד ממקורות המימון המוצעים כיום. שיטת מימון הינו שם נוסף להלוואה, אך בניגוד להלוואה רגילה, בשיטת המימון היעודי לקניית רכב יהנה הלקוח, במרבית המקרים, מתנאים משתלמים ויעילים ביותר להגשמת מטרה זו אשר כוללים אחוזי ריבית נמוכים ביותר והחזרים חודשיים המותאמים ליכולותיו של הלווה. בשנים האחרונות הפכה שיטת מימון לרכב לאחד השיטות הפופולאריות ביותר שמטרתה היא לשפר משמעותית את איכות החיים, שיטה זו רלוונטית הן בעת רכישת רכב חדש ישירות מהיבואן או לחילופין בבואנו לרכוש רכב יד שניה ממוכר פרטי.
כיצד עובדת שיטת המימון לרכב?
על פי המתווה המסורתי ללקיחת הלוואה, נדרש הלווה לפנות לגוף הבנקאי לשם בקשת הלוואה, גוף זה עורך מספר רב של בדיקות לרבות מצבו הכלכלי של הלווה ואפשרותו להחזר הסכומים ולאחר מכן בעזרת הלוואה זו פונה הלווה לרכישת רכב עצמאית, כיום המצב שונה במידה ניכרת ולקיחת הלוואה ייעודית לצורך רכישת רכב כבר אינה עניין מורכב כלל. כמו כן בניגוד לעבר, כיום ניתן לקבל הלוואה לרכישת רכב מגורמים שונים בנוסף למוסדות הבנקאיים לרבות הלוואות מיבואני הרכב עצמם, חברות ביטוח, חברות מימון ועוד. להן מלוא המידע הרלוונטי אודות מסלולי ההלוואות העיקריים המוצעים ללקוחות הפרטי ו/או העסק, יתרונותיהם וחסרונותיהם המרכזיים ומידת ההתאמה שלהם לכל סוג עסקה:
קבלת מימון מחברות האשראי השונות - מדובר על הלוואה חיצונית לבנק אשר ניתנת על ידי חברות האשראי השונות, בממוצע עומדות ההלוואות הניתנות על ידי חברות האשראי על סכומים נמוכים באופן יחסי ומשום כך חברות אלה אינן דורשות מהלווה העמדה של בטוחות גבוהות. נתיב הלוואה זה נחשב לקל ומהיר יותר ממסלולי ההלוואה האחרים אך לרוב הוא מוגבל בסכומי הלוואה נמוכים. נתיב הלוואה זה מתמודד עם חסרון ניכר אשר בא לידי ביטוי בניצול גבוה של מסגרת האשראי, אך משום שלרוב לא מדובר על סכומי הלוואה גבוהים, אין הדבר מביא לאי כדאיותה של העסקה.
קבלת הלוואה ממוסד בנקאי - נתיב הלוואה זה הינו הנתיב המקורי והמסורתי המתקבל אישית בהתאם להיסטוריה הבנקאית של כל לקוח ולקוח. נתיב זה מאפשר קבלת הלוואה בכל סדר גודל שיוצא על ידי הבנק ובמרבית המקרים תידרש בתמורה להלוואה העמדת בטוחה להבטחת ההחזר, בטוחה זו יכול שתהיה בדמות ערבות של צד ג', שעבוד הרכב לטובת הבנק או בכל דרך אחרת שידרוש הבנק. נתיב הלוואה זה נהנה מיתרון משמעותי המתייחס לגמישות העסקה ולאי התערבותו של הבנק בעסקה עצמה לרבות בסוג הרכב, זהות היבואן או המוכר ועל כן מתאפשרת גם קנייה של רכב יד שניה.
הלוואות ממוסדות פרטיים - באופן הדומה לקבלת מימון מחברת האשראי, גם הלוואה מגוף פרטי הינה הלוואה חוץ בנקאית, אשר יכולה להינתן מחברות מימון עצמאיות, יבואנים, בתי הלוואות מסוגים שונים ואף מחברות ביטוח המציעות מסלולי הלוואה משתלמים. מימון לרכב באמצעות נתיב מימוני זה ידרוש, לרוב, מתן הוכחה אמינה ואובייקטיבית, ליכולותיו הכלכליים של הלווה ולהיותו בר אפשרות להשיב את ההלוואה על פי המתווה שיוסדר בהסכם בין הצדדים. שיטת מימון זו טומנת בחובה מספר גדול של יתרונות משמעותיים מבחינתו של הלווה ובכללם העובדה שהלוואה מסוג זה אינה משפיעה או מושפעת ממסגרת האשראי שלנו בבנק ועל כן נהנה הלווה מגמישות רבה יותר ופחות תלות בבנק, לרוב מוצעת הלוואה מסוג זה בתנאים משתלמים יותר ובאחוזי ריבית נמוכה יותר במידה ניכרת וכמו כן מדובר בשיטת מימון קלה ומהירה אשר לרוב מתבצעת ישירות באולם רכישת הרכב ללא צורך
בחירה נכונה של מסלול המימון
התחרות גדולה הקיימת בין הגורמים השונים המספקים אפשרויות מימון לרכישת רכב והשוני המשמעותי הקיים במאפייני העסקאות השונות, יוצר פערים משמעותיים אשר באים לידי ביטוי בתנאי ההלוואה, גובה החזרים החודשיים והעמלות שיגבו בגין הלוואה זו, פערים ניכרים אלה מחייבים ביצוע של השוואה מקיפה של פרטי העסקה המוצעת על כל מרכיביה השונים. כך לדוגמא שונה תהא הצעה למימון מלא של רכב ממימון חלקי בלבד וכן שונה תהא עסקת הלוואה לרכישת רכב יד שניה מרכישת רכב חדש מהיבואן עצמו. בחירה נכונה של מסלול המימון תעשה לאחר בחינה של אחוז הריבית אשר יידרש בגין הסכום נשוא ההלוואה וכמו כן מומלצת בדיקה מקיפה של גובה ההחזר החודשי, אשר מומלץ על ידי כלכלנים רבים, שלא תעלה על 5% מגובה ההכנסה החודשית השוטפת, שכן העמסה מאסיבית על ההוצאות החודשיות עלולה לייצר בעיתיות ניכרת בתזרים המזומנים השגרתי, דבר ממנו רצוי להימנע.
ההבדלים בין רכישת רכב על ידי מימון לבין עסקת ליסינג
עסקת ליסינג כהווייתה הינה סוג של עסקת מימון, ובפרמטרים רבים נחשבות הן לעסקאות דומות לרבות באופציה לבחור את גובה המימון ואת גובה התשלום הראשוני. אך מבחינת המאפיינים המהותיים של שתי סוגי העסקאות ניתן לראות כי קיים שוני משמעותי בינהן. ההבדלים העיקריים בין סוגי העסקאות כאמור נעוץ בעובדה שבמרבית עסקאות הליסינג הרכב נשוא העסקה נשאר בבעלותה של חברת הליסינג ואילו בעסקאות מימון אחרות, על כל סוגיהן, יירשם הרכב של שמו של בעל הרכב וזאת בכפוף לשעבוד לטובת הלווה, וכפועל יוצא מזה בעסקת ליסינג בתום תקופת ההתקשרות לא נזקק בעל הרכב לפעול למכירת הרכב ואילו בעסקת מימון הרכב נותר בבעלותו של בעל הרכב.
למי מתאים להתקשר בעסקת מימון לרכב?
שוק הרכב הישראלי מתאפיין בעלויות גבוהות ביותר בהשוואה למדינות רבות בעולם המערבי, המקור לעלויות גבוהות אלה נעוץ באחוזי המיסוי גבוה על רכבים אשר קיימת בארץ. עובדה משמעותית זו גורמת לכך שרכבים חדשים נמכרים במחירים גבוהים מאוד וכפועל יוצא גם מחיריהם של שוק רכבי היד השנייה גבוהים באופן יחסי. שיטות המימון השונות המוצעות כיום לציבור הנהגים המחפשים אחר רכב חדש הפכו את עסקאות רכישת הרכבים לנפוצות וכדאיות במיוחד שכן עלויות שבהחזקת רכב ישן אשר נזקק חדשות לבקרים לטיפולים במוסך גבוהות עד כדי בלתי אפשרויות ולעומת זאת רכישה של רכב חדש תחסוך את עלויות אלה כמו גם תצמצם את אחוזי צריכת הדלק והכל בכפוף להחזר חודשי נוח. אשר על כן עסקת רכישת רכב על ידי מימון על כל גווניה וסוגיה מתאימה לכל אחד המחפש רכב חדש, בין אם מדובר בלקוחות עסקיים או בלקוחות פרטיים, בין אם מדובר במהלך לרכישת רכב יוקרה או רכב קטן ועירוני, בין אם מדובר ברוכשים צעירים בעלי היסטוריה בנקאית מצומצמת או במבוגרים בעלי יכולות כלכליים מוכחים או בין אם מדובר בנהג יחיד או משפחה מורחבת, כל רכישה של רכב בדרך זו תהא עסקה משתלמת בהתייחס לאחוזי המימון, גובה הריבית, עלות הרכב נשוא העסקה ומאפייניו האישיים של רוכש הרכב.